רוצים לפתוח עסק? חולמים על דירה משלכם? מעוניינים להתחיל לימודים? או סתם רוצים להתפנק ברכב חדש? לא לכולנו יש כסף כדי להגשים את החלומות ולממש את הגחמות שלנו. אז מה עושים כשצריך סכום כסף נכבד והוא אינו בנמצא? פונים לקבלת הלוואה.

 

סוגים שונים של הלוואות

 

ישנם סוגים שונים של הלוואות שניתן לקבל- הסוג הנפוץ והמוכר לכולם הוא הלוואה בנקאית. בהלוואה בנקאית, הולכים לאחד מסניפי הבנקים השונים ומבקשים הלוואה לטובת פתיחת העסק, תחילת הלימודים או עבור כל סיבה אחרת. החיסרון בסוג זה של הלוואה הוא שהיא לא ניתנת לכל אחד. הבנק רוצה לבטח את עצמו, ולוודא שהכסף שהוא נותן כהלוואה אכן יוחזר אליו. אי לכך, הבנקים מעניקים הלוואות לאנשים שיש להם עבודה מסודרת ומכניסה, ערבים שיכולים לגבות אותם או נכסים בעלי ערך שמהם ניתן יהיה לפרוע את החוב, היה ולא ישולם לבנק. משמע, שאם מדובר בסטודנט בתחילת דרכו, יזם צעיר ושאפתן שרוצה לפתוח עסק, או זוג צעיר ומאוהב שרוצה לקנות את דירתו הראשונה, הם יתקלו בקשיים רבים לקבל הלוואה מהבנקים השונים.

 

לאור הבעיה הזו, התפתח שוק שחשיבותו הולכת וגדלה, של הלוואות חוץ בנקאיות. הלוואות חוץ בנקאיות כשמן כן הן, מדובר בהלוואה הניתנת על ידי גורם שהוא אינו בנק. הכוונה בהלוואה מסוג זה היא להלוואה הניתנת על ידי חברת אשראי, הלוואה הניתנת על ידי קרוב משפחה, על ידי קרן פרטית, או על ידי גורמים שונים בשוק האפור. כל אחת מההלוואות הללו טומנת יתרונות וחסרונות בצידה, והמטרה היא שכל אחד יתאים את סוג ההלוואה לצרכים וליכולות החזר הכסף המתאימות לו.

 

אם ניקח לדוגמא הלוואה הניתנת על ידי הורים לילדם עבור הלימודים או עבור קניית רכב חדש. היתרון המובהק בהלוואה מסוג זה, הוא שההלוואה ניתנת על ידי גורם שהוא אינו גורם חיצוני ואי לכך יש אפשרות לגמישות בהחזרת הכסף. במרבית המקרים, ההורים לא ייקחו ריבית מילדיהם עבור ההלוואה, דבר המתרחש בכל אחד מסוגי ההלוואות החוץ בנקאיות והבנקאיות האחרות. כמו כן, זמן החזרת הכסף לרוב הוא גמיש, ואין סנקציות חריפות ומאיימות הנלוות לאי עמידה בזמני ההחזרה. הצד הפחות וורוד של הלוואה מסוג זה, הוא חוסר הנעימות שבלקיחת כסך מההורים, הפגיעה בעצמאות והתלות שנוצרת עקב כך. כאשר מערבים כסף עם משפחה לעיתים הסיטואציות יכולות להפוך להיות בעייתיות ולא נעימות ולכן לסוגי משפחות מסוימות עם סוג יחסים מסוים עדיף להימנע מהלוואת כספים לבני המשפחה.

 

סוג נוסף של הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גורמים בשוק האפור. השוק האפור הוא כינוי לאותם גורמים המספקים שירותי מימון כאלה ואחרים (מתן הלוואה, ניכיון צ'קים, קבלת פיקדונות, המרות מטבע ועוד) והם אינם בנקים. משמע, הם פועלים מחוץ למערכת הפיננסית המוסדרת. עולה השאלה מדוע לפנות לשוק האפור כאשר ניתן לפנות לבנקים? התשובה לשאלה הזו טמונה בסיבה שנזכרה לעיל- הבנקים מערימים קשיים על קבלת הלוואה, היות והם דורשים בטוחות ועירבונות רבים על מנת להעניקה. לעומתם, גורמי השוק האפור, מעניקים את ההלוואות ביתר קלות ואין צורך להציג בטוחות למיניהן, אולם הריביות והסנקציות הקיימות בגין אי עמידה בזמני החזרת הכסף הן חמורות ואף מסוכנות.

ישנן עוד דרכים רבות לקבל הלוואה בדרך שאינה על ידי פנייה אל הבנק, ועל כן אם יש לכם חלום שאתם רוצים להגשים, או שלבכם כמהה למכונית חדשה, אל תתייאשו- הגשמת החלום במרחק נגיעה!